एक ही रकम को पाँचों पोस्ट ऑफ़िस योजनाओं में चलाकर देखिए। पात्रता के नियम लगते हैं, और रैंकिंग दर पर नहीं, आख़िर में आपके हाथ में क्या आता है उस पर होती है।
वरिष्ठ नागरिक बचत योजना की दर ऊँची है, फिर राष्ट्रीय बचत पत्र क्यों जीतता है?
क्योंकि वरिष्ठ नागरिक बचत योजना अपना ब्याज हर तिमाही आपको दे देती है, इसलिए वह योजना के अंदर और कुछ कमा ही नहीं सकता। राष्ट्रीय बचत पत्र ब्याज अपने पास रखता है और हर साल उस पर चक्रवृद्धि करता है। पाँच साल में वह चक्रवृद्धि उस आधे अतिरिक्त अंक से ज़्यादा की पड़ती है, बशर्ते तिमाही भुगतानों को रखने के लिए आपके पास कोई अच्छी जगह न हो। अगर आपको गुज़ारे के लिए वह आमदनी चाहिए, तो वरिष्ठ नागरिक बचत योजना अपना काम कर रही है और यह तुलना आपके लिए है ही नहीं।
पुनर्निवेश दर में क्या भरूँ?
वही जो आप उन भुगतानों पर सचमुच कमा पाएँगे। आप उन्हें ख़र्च करने वाले हों तो शून्य सही है, और इसीलिए वह डिफ़ॉल्ट है। वे बचत खाते में जाएँगे तो उसकी दर लीजिए। किसी और जमा में जाएँगे तो उसकी। यह आँकड़ा सचमुच बदल देता है कि कौन सी योजना जीतती है, इसलिए वह हमारा नहीं, आपका होना चाहिए।
किसान विकास पत्र आम तौर पर बाहर क्यों दिखाया जाता है?
क्योंकि वह 115 महीने की अधिसूचित दोगुना होने की अवधि तक चलता है, यानी नौ साल सात महीने। आपकी अवधि उससे छोटी है तो आपको उसे बीच में तोड़ना पड़ेगा, और तोड़ने पर वह बहुत कम देता है। अवधि उसकी मियाद से आगे बढ़ाइए और वह एक असली विकल्प के रूप में सामने आ जाता है।
क्या ये दरें पूरी अवधि के लिए तय रहती हैं?
ज़्यादातर के लिए हाँ। जिस दर पर आप राष्ट्रीय बचत पत्र, किसान विकास पत्र, वरिष्ठ नागरिक बचत योजना, मासिक आय योजना या सावधि जमा खोलते हैं, वही उस पूरी मियाद पर लागू रहती है, भले सरकार नए खातों के लिए हर तिमाही नई दरें अधिसूचित करती हो। इसीलिए इस पन्ने पर दिखाई गई तिमाही मायने रखती है, और इसीलिए कुछ भी खोलने से पहले मौजूदा आँकड़े जाँच लेने चाहिए।
क्या इसमें टैक्स गिना गया है?
नहीं। इन सबका ब्याज आपके स्लैब की दर से टैक्स में आता है, और TDS भी लग सकता है। वरिष्ठ नागरिक ब्याज को धारा 80TTB की सीमा के सामने रख सकते हैं, जिससे टैक्स के बाद रैंकिंग बदल सकती है। फ़ैसला करने से पहले ब्याज पर टैक्स वाला पन्ना इसके साथ इस्तेमाल कीजिए।
तुलना दर पर नहीं, कुल पर क्यों की जाती है?
क्योंकि अकेली दर यह नहीं बताती कि ब्याज कब आता है और वह चक्रवृद्धि होता है या नहीं, और नतीजा यही तय करते हैं। आख़िर में आपके हाथ में क्या आता है, और उससे निकला असरदार सालाना रिटर्न, यही दो आँकड़े हैं जो मासिक भुगतान वाली योजना और मैच्योरिटी वाली योजना को आमने-सामने तौलने देते हैं।