आर्थिक आज़ादी कैलकुलेटर

भारत के लिए FIRE नंबर क्या है?

कोई एक नहीं है, और जो 25 गुना वाला आँकड़ा हर जगह लिखा मिलता है वह 4% नियम को दूसरे शब्दों में कहना भर है। आपको असल में जितना गुना चाहिए वह इस पर है कि पैसा कितने साल चलना है, और इस पर कि उसकी कमाई और भावों की चाल में कितना फ़ासला है। 37 साल तक 6% महँगाई के सामने 7% रिटर्न पर वह गुणा करीब 31 बैठता है, 25 नहीं। 48 की जगह 40 पर रुकिए तो और ऊपर। इसीलिए यह पन्ना उसे बताता नहीं, निकालता है।

4% नियम यहाँ ग़लत क्यों है?

वह एक अमेरिकी सवाल का अमेरिकी जवाब है। वह अमेरिकी इतिहास में अमेरिकी पोर्टफ़ोलियो देखकर बना, जहाँ संतुलित पोर्टफ़ोलियो महँगाई से करीब 4% ज़्यादा कमाता था, और उसने तीस साल की रिटायरमेंट मान ली थी। भारत में रिटायर व्यक्ति का पोर्टफ़ोलियो ज़्यादातर डेट में बैठता है और शायद 7% कमाता है जबकि भाव 6% बढ़ते हैं, इसलिए असली रिटर्न 1% के आसपास रह जाती है। ऐसे कॉर्पस में से हर साल 4% निकालना और उसे महँगाई के साथ बढ़ाते जाना उसे सालों पहले ख़ाली कर देता है, और यह पन्ना वह तारीख़ बताकर दिखाता है।

जल्दी रुकने से कॉर्पस आसान होता है या मुश्किल?

कहीं ज़्यादा मुश्किल, दो तरफ़ से। हर एक साल पहले रुकने का मतलब है एक साल का जमा और उस पर मिलने वाली बढ़त हाथ से जाना, और एक साल का ख़र्च ऊपर से उठाना। 55 की जगह 45 पर रुकना ज़रूरी कॉर्पस लगभग दोगुना कर सकता है। यह अवधि को उससे भी आगे खींच देता है जहाँ तक कोई शोध पहुँचा है: 40 साल का ड्रॉडाउन इतना लंबा है कि शुरू का एक ख़राब दशक काग़ज़ पर आरामदेह दिखती योजना को डुबो सकता है।

यह पन्ना किन बातों को नहीं गिनता?

तीन बातें, और तीनों मायने रखती हैं। निकासी पर टैक्स, जो कॉर्पस से असल में मिलने वाली रकम घटा देता है। हेल्थ इंश्योरेंस, जो नियोक्ता भर रहा था और जो ठीक उसी उम्र में आपका बिल बन जाता है जब प्रीमियम चढ़ने लगते हैं। और क्रम का जोख़िम: शुरू के पाँच ख़राब साल बाद के उन्हीं पाँच सालों से कहीं ज़्यादा चोट करते हैं, और कोई एक औसत रिटर्न यह दिखा नहीं सकती। यहाँ के आँकड़े को लक्ष्य मानने के बजाय उसके ऊपर कुछ गुंजाइश रखिए।

यह रिटायरमेंट कैलकुलेटर से कैसे अलग है?

रिटायरमेंट कैलकुलेटर पूछता है कि चुनी हुई रिटायरमेंट उम्र के लिए कितना चाहिए। यह उल्टा पूछता है: आप जो पहले से कर रहे हैं, उस पर सबसे जल्दी कब रुक सकते हैं। दोनों एक ही इंजन और एक ही ड्रॉडाउन इस्तेमाल करते हैं, इसलिए उनके जवाब आपस में मेल खाते हैं। पेंशन, किराया, इलाज की महँगाई या बीच में आने वाला कोई बड़ा ख़र्च जोड़ना हो तो रिटायरमेंट कैलकुलेटर देखिए, जो इन सबके बारे में पूछता है।

क्या काम छोड़ने पर सचमुच ख़र्च घट जाता है?

कुछ ख़र्च घटते हैं। आना-जाना, दफ़्तर के कपड़े और दफ़्तर के पास का भोजन, सब चले जाते हैं। पर जल्दी आज़ादी का मतलब आम तौर पर ज़्यादा घूमना, पैसा ख़र्च करने का ज़्यादा समय, और पचास के बाद से लगातार चढ़ता इलाज का ख़र्च होता है। जिन लोगों ने यह किया है उनमें से ज़्यादातर बताते हैं कि ख़र्च करीब उतना ही रहा जितना पहले था, इसलिए रुकने वाले ख़र्च में कम ही भरिए।