कई लक्ष्यों की योजना का कैलकुलेटर

मुझे पहले कौन सा लक्ष्य पूरा करना चाहिए?

यह पन्ना नहीं बताएगा, और जो बताता हो उससे सावधान रहिए। यह दिखा देता है कि हर क्रम की क़ीमत रुपयों में क्या है और वहीं रुक जाता है, क्योंकि आँकड़े एक छोटी शादी को एक देर से मिलने वाले रिटायरमेंट के सामने तौल नहीं सकते। ईमानदारी से यह इतना बता सकता है: सबसे दूर वाला लक्ष्य सबसे लंबे समय तक बढ़ता है, इसलिए उससे रोका गया रुपया सबसे महँगा पड़ता है। यह पैसे के बारे में एक तथ्य है, आपके परिवार के बारे में कोई सलाह नहीं।

रिटायरमेंट टालना आम तौर पर सबसे महँगा क्यों पड़ता है?

क्योंकि उसके पास सबसे लंबा रास्ता है, और चक्रवृद्धि समय के अनुपात में नहीं चलती। 11% पर महीने के ₹1,000, 25 साल में करीब ₹15,00,000 बनते हैं, जबकि वही ₹1,000, 5 साल में करीब ₹80,000। रिटायरमेंट के पीछे कोई सहारा भी नहीं है: पढ़ाई का कर्ज़ मिलता है, घर का कर्ज़ मिलता है, और 70 साल की उम्र में पैसा न होने के लिए कोई कर्ज़ नहीं मिलता। यही वह लक्ष्य है जो टालने लायक़ सबसे ज़्यादा लगता है और सबसे कम है।

कमी वाले कॉलम में आज के पैसों में का क्या मतलब है?

पाँच साल दूर की ₹10 लाख की कमी और पच्चीस साल दूर की ₹10 लाख की कमी एक जैसा नुक़सान नहीं हैं, इसलिए उन्हें सीधे जोड़ देने का कोई मतलब नहीं बनता। हर कमी को आज और उसकी तारीख़ के बीच की आम महँगाई से भाग दिया जाता है, जिससे वे सब आज के एक रुपये की ख़रीद क्षमता में आ जाती हैं। अलग-अलग सालों में आने वाली कमियों को जोड़ने का यही एक ईमानदार तरीक़ा है।

कोई भी क्रम मेरे बस में न हो तो?

तब गणित ने आपको कुछ काम की और कड़वी बात बता दी है: इन तारीख़ों पर लक्ष्यों का यह सेट इस आमदनी पर पूरा नहीं होता। आपके पास चार असली रास्ते हैं, और सिर्फ़ चार। ज़्यादा निवेश कीजिए, जिसका सबसे सस्ता रूप स्टेप-अप वाला ख़ाना है। किसी लक्ष्य को और समय दीजिए। किसी लक्ष्य को छोटा कीजिए। या किसी एक पर कमी मान लीजिए और उसे बाद में किसी और तरीक़े से पूरा कीजिए। सिर्फ़ क्रम बदल देने से पैसा पैदा नहीं होगा।

रिटायरमेंट कोष का आँकड़ा कहाँ से आता है?

रिटायरमेंट कैलकुलेटर से, जो उसकी क़ीमत आपके ख़र्च, आपकी जीवन प्रत्याशा, और उस कम रिटर्न के हिसाब से ठीक-ठीक लगाता है जो कोष को तब मिलता है जब उसे आपको भुगतान करना पड़ता है। वह आँकड़ा लीजिए जो वह आज के पैसों में बताता है, क्योंकि यह पन्ना वही माँगता है। यहाँ अंदाज़ा लगाने का मतलब होगा योजना के सबसे ऊपर एक गढ़ी हुई संख्या रख देना।

जो मैंने पहले से बचा रखा है, क्या यह उसे गिनता है?

अभी नहीं। यहाँ हर लक्ष्य शून्य से शुरू होता है, इसलिए किस्तें पूरी रकम की हैं जो हर लक्ष्य को चाहिए। किसी एक के लिए पैसा पहले से अलग रखा है तो पहले उस लक्ष्य की क़ीमत उसके अपने पन्ने पर लगाइए, अपनी बचत के बढ़कर बने आँकड़े को घटाइए, और बचा हुआ छोटा लक्ष्य यहाँ भरिए। क्रम की तुलना पर इसका कोई असर नहीं पड़ता।

क्या हर लक्ष्य के लिए रिटर्न एक ही होनी चाहिए?

सख्ती से देखें तो नहीं। पाँच साल की घर की डाउन पेमेंट डेट में रहनी चाहिए और पच्चीस साल का रिटायरमेंट इक्विटी में, और दोनों एक जैसा नहीं कमाएँगे। यह पन्ना सारे लक्ष्यों पर एक ही दर लगाता है, जो छोटे लक्ष्यों को थोड़ा ज़्यादा अच्छा दिखा देती है। सही किस्त के लिए हर लक्ष्य की क़ीमत उसके अपने पन्ने पर लगाइए, और इस पन्ने को उसी काम के लिए रखिए जो कोई दूसरा पन्ना नहीं करता: उनके बीच की अदला-बदली दिखाना।