एक वेतन, एक रिटायरमेंट उम्र, और PF के तीनों लाभ एक ही जवाब में: EPF की एकमुश्त रकम, EPS की मासिक पेंशन, और वह EDLI रकम जो आपके परिवार को मिलेगी।
फ़ंड में नियोक्ता का योगदान मेरे मुक़ाबले इतना छोटा क्यों है?
क्योंकि नियोक्ता के 12% का बड़ा हिस्सा फ़ंड तक पहुँचता ही नहीं। वह हर महीने पेंशन योजना की तरफ़ भेज दिया जाता है, क़ानूनी रकम की सीमा तक। आपका अपना 12% पूरा का पूरा फ़ंड में जाता है। इसीलिए दोनों कॉलम इतने असमान दिखते हैं, और PF पासबुक की सबसे उलझाने वाली बात यही है।
क्या भेजा गया पैसा बेकार चला जाता है?
नहीं, वह पेंशन ख़रीदता है। यह पन्ना उसकी क़ीमत लगाता है: यह दिखाता है कि जितना पैसा भेजा गया वह वापस पाने में पेंशन के कितने साल लगते हैं, बिना ब्याज घटाए। सीमा वाले वेतन पर वह आम तौर पर पाँच साल से कम होता है, और उसके बाद पेंशन जब तक आप जीते हैं तब तक साफ़ फ़ायदा है। यह उसी पैसे के फ़ंड में चक्रवृद्धि होने से बेहतर है या नहीं, यह इस पर है कि आप कितना जीते हैं, और पेंशन का सौदा ठीक यही है।
वेतन सीमा क्या है और क्या मुझे इसे बंद करना चाहिए?
योगदान महीने के ₹15,000 पर निकाला जाता है, जब तक सदस्य और नियोक्ता ने पूरे वेतन पर योगदान का विकल्प न चुना हो। ज़्यादातर सदस्य सीमा पर ही हैं। इसे यहाँ बंद करना ज़्यादा पेंशन वाले विकल्प का हिसाब दिखाता है, जो असल में एक चुनाव है और उसमें सचमुच अतिरिक्त योगदान लगता है, कोई पसंद भर नहीं। यह एकमुश्त रकम और पेंशन, दोनों को हिलाता है, पर बहुत अलग-अलग अनुपात में।
EDLI क्या है और मैंने इसके बारे में कभी सुना क्यों नहीं?
कर्मचारी जमा से जुड़ा बीमा, यानी EDLI, वह जीवन बीमा है जो आपकी PF सदस्यता के साथ अपने-आप आता है। इसका पैसा नियोक्ता देता है, आप कुछ नहीं देते, और नौकरी के दौरान आपकी मृत्यु होने पर यह आपके परिवार को एकमुश्त रकम देता है। इस पर दो अलग-अलग सीमाएँ लगती हैं, इसलिए एक हद के बाद न ऊँचा वेतन इसे बढ़ाता है न बड़ा बैलेंस। ज़्यादातर सदस्यों को कभी पता ही नहीं चलता कि यह मौजूद है, और यही इसके इस पन्ने पर होने की मुख्य वजह है।
पेंशन आगे के वेतन पर क्यों निकाली जाती है?
क्योंकि योजना उसे आज की कमाई पर नहीं, पेंशन योग्य वेतन के आख़िरी साठ महीनों के औसत पर निकालती है। EPS वाला पन्ना अलग से पढ़कर उसमें आज का वेतन भर देने से पेंशन उतनी कम बताई जाती है जितनी अब से रिटायरमेंट तक की हर बढ़त होती। यह पन्ना वेतन को आगे तक बढ़ाकर आपके लिए यह हिसाब कर देता है।
क्या इसमें टैक्स शामिल है?
नहीं। EPF कॉर्पस लगातार पाँच साल की सेवा के बाद छूट वाला होता है और उससे पहले टैक्स में आता है। पेंशन पर उस समय के स्लैब के हिसाब से आम आमदनी की तरह टैक्स लगता है। EDLI का लाभ छूट वाला है। यहाँ के सारे आँकड़े टैक्स से पहले के हैं, इसलिए ख़ासकर पेंशन को सकल आँकड़ा मानिए।