लोन प्रीपेमेंट कैलकुलेटर

दस साल में लोन बंद करने के लिए कितना जमा करना होगा?

ऊपर मोड बदलकर वह महीना चुनें जिसमें ख़त्म करना है। 8.5% पर 20 साल वाले ₹50 लाख के होम लोन में, 24वें महीने में जमा करके 144वें महीने तक ख़त्म करने के लिए ₹12,92,490 लगते हैं। ख़त्म करने का महीना 180 कर दें तो यह घटकर ₹7,03,224 रह जाता है। यह गणित खोजबीन नहीं, ठीक-ठीक हिसाब है: किसी तय महीने में ख़त्म करने के लिए, आपकी एकमुश्त रकम के बाद बचा बकाया आगे आने वाली किस्तों के वर्तमान मूल्य के बराबर होना चाहिए।

EMI घटाऊँ या अवधि?

नक़दी संभाल सकती हो तो अवधि घटाइए। ऊपर वाले उदाहरण में उन्हीं ₹5,00,000 पर अवधि घटाने से ₹10,69,153 बचते हैं और EMI घटाने से सिर्फ़ ₹3,86,266। EMI घटाने पर आप पूरी अवधि तक कर्ज़ में बने रहते हैं, और ब्याज अवधि से ही बनता है।

प्रीपेमेंट का सबसे अच्छा समय कौन सा है?

जितना जल्दी हो सके। वही ₹5,00,000 पहले साल में जमा करने पर ₹16,03,691 बचाते हैं और पंद्रहवें साल में सिर्फ़ ₹2,22,182। शुरुआती EMI लगभग पूरी ब्याज होती है, इसलिए शुरू में मूलधन घटाने से आगे का सबसे ज़्यादा ब्याज कटता है।

क्या बैंक प्रीपेमेंट पर चार्ज लेगा?

अपने नाम पर लिए फ़्लोटिंग दर वाले टर्म लोन पर नहीं - RBI ने ऐसे लोन पर फोरक्लोज़र चार्ज और प्रीपेमेंट पेनल्टी पर रोक लगा रखी है। हम वह सर्कुलर जोड़ नहीं पा रहे। यह पन्ना पहले RBI की जिस अधिसूचना का हवाला देता था, वह असल में दूसरा ही सर्कुलर निकली। RBI की अपनी खोज, उसका अधिसूचना संग्रह और मास्टर सर्कुलर सूची, तीनों से सही वाला यहाँ से नहीं मिलता। इसलिए इसे हमारी समझ का नियम मानिए, ऐसा दस्तावेज़ नहीं जिसे आप खोल सकें। आपके सैंक्शन लेटर में हर चार्ज लिखा होना ज़रूरी है, इसलिए वही पढ़िए और बैंक से लिखित में पूछिए। फ़िक्स्ड दर वाले लोन, कंपनियों के लोन और कुछ कारोबारी लोन पर अब भी चार्ज लग सकता है।

होम लोन चुकाऊँ या वह पैसा निवेश करूँ?

कोई एक हमेशा सही नहीं होता। फ़ैसला लोन की दर और टैक्स के बाद हाथ आने वाले रिटर्न की तुलना से होता है। 8.5% का लोन चुकाना 8.5% का गारंटीड रिटर्न है। इक्विटी SIP 15 साल में उससे ज़्यादा दे सकती है पर उसमें असली जोख़िम है। बहुत से लोग दोनों करते हैं, और उतना ही प्रीपे करते हैं जितना इमरजेंसी फ़ंड ख़ाली किए बिना निकल सके।

क्या बैंक को बताना पड़ेगा कि मुझे कौन सा विकल्प चाहिए?

हाँ, और लिखित में दीजिए। कई बैंक अपने आप EMI घटा देते हैं क्योंकि वह उदार दिखता है। कहिए कि EMI वही रखें और अवधि घटाएँ, और वे जो नया शेड्यूल भेजें उसे जाँच लीजिए।

क्या हर महीने थोड़ा-थोड़ा ज़्यादा देना भी उतना ही काम करता है?

बहुत अच्छा काम करता है। 20 साल के लोन में साल में एक अतिरिक्त EMI देने से लोन आम तौर पर तीन से चार साल पहले ख़त्म हो जाता है। हर एकमुश्त रकम के लिए यह कैलकुलेटर एक बार चलाइए, या अपने सालाना बोनस को ही प्रीपेमेंट मानकर देख लीजिए।

जो टैक्स छूट छूट जाएगी उसका क्या?

प्रीपेमेंट से आपका ब्याज घटता है, इसलिए ब्याज पर मिलने वाली छूट भी घट सकती है। हिसाब उसी छूट पर लगाइए जिसका आप असल में इस्तेमाल करते हैं। ज़्यादातर लोगों के लिए बचा हुआ ब्याज छोड़ी गई टैक्स छूट से बड़ा निकलता है।