अपने सारे कार्ड और लोन और हर महीने की रकम भरिए। देखिए कौन सा क्रम सबसे सस्ता पड़ता है, हर क्रम में ब्याज कितना लगता है, और कौन सा कर्ज़ कब ख़त्म होता है।
मुझे असल में कौन सा क्रम चुनना चाहिए?
सबसे महँगा पहले हमेशा उतना ही या उससे कम पड़ता है, क्योंकि ब्याज उसी पर लगता है जो आप पर बकाया है और सबसे महँगा कर्ज़ सबसे तेज़ी से बढ़ता है। यह हिस्सा गणित है, राय नहीं। सबसे छोटा पहले एक कर्ज़ बहुत जल्दी ख़त्म कर देता है, और कुछ लोगों के लिए वही योजना को ज़िंदा रखता है। ऊपर के उदाहरण में फ़र्क़ ₹2,843 का है, और उसके बदले पहला कर्ज़ 17वें के बजाय 8वें महीने में ख़त्म होता है। अपने आँकड़ों के लिए इस पेज का इस्तेमाल कीजिए, फिर वही क्रम चुनिए जिसे आप पूरा करेंगे।
क्रेडिट कार्ड के लिए कौन सी दर भरूँ?
कार्ड का स्टेटमेंट मासिक दर बताता है। यहाँ के लिए उसे बारह से गुणा कीजिए, यानी 3.5% मासिक का मतलब 42%। इसमें दो चीज़ें छूट जाती हैं जो कार्ड को और महँगा करती हैं: मासिक चक्रवृद्धि, और फ़ाइनेंस चार्ज पर लगने वाला 18% GST। क्रेडिट कार्ड पेऑफ़ पेज एक कार्ड के लिए दोनों निकालकर असली सालाना दर बताता है, वही यहाँ भर दीजिए।
न्यूनतम भुगतान में क्या गिनूँ?
लोन के लिए वह EMI है, जो बदलती नहीं। कार्ड के लिए वह स्टेटमेंट पर लिखा मिनिमम ड्यू है, आम तौर पर बकाया का करीब 5%, एक न्यूनतम रुपया सीमा के साथ। कार्ड का मिनिमम बकाया घटने के साथ घटता है, और यह पेज उसे स्थिर रखता है, इसलिए असल कार्ड योजना यहाँ दिखाए समय से थोड़ा पहले ख़त्म होती है, बाद में नहीं।
क्रम बदलने से ख़त्म होने की तारीख़ कभी-कभी क्यों नहीं बदलती?
क्योंकि तारीख़ ज़्यादातर इस बात से तय होती है कि आप कितना चुकाते हैं, इससे नहीं कि किस पर चुकाते हैं। ऊपर के उदाहरण में दोनों क्रम 24वें महीने में ख़त्म होते हैं, और हिला सिर्फ़ ब्याज: ₹95,164 के मुक़ाबले ₹98,007। उतनी ही रकम उतना ही कुल कर्ज़ लगभग उतने ही समय में साफ़ कर देती है, क्रम चाहे जो हो। दोनों आँकड़े दिखाए जाते हैं, ताकि आप अपने मामले में देख सकें कि हिला क्या।
क्या इसकी जगह कंसॉलिडेशन लोन ले लूँ?
तभी, जब नई दर सचमुच आपकी मौजूदा दरों के भारित औसत से कम हो, और तभी जब आप प्रोसेसिंग फ़ीस और जो कर्ज़ आप बंद कर रहे हैं उन पर लगने वाला फोरक्लोज़र शुल्क भी जोड़ लें। जो कंसॉलिडेशन लोन अवधि खींचकर मासिक किस्त घटाता है, वह आम तौर पर कुल रकम बढ़ा देता है। दस्तख़त से पहले दोनों योजनाओं का कुल जोड़ निकाल लीजिए।
क्या कर्ज़ जल्दी चुकाने से क्रेडिट स्कोर गिरता है?
लोन बंद करने से नहीं गिरता। अपना सबसे पुराना क्रेडिट कार्ड बंद करने से गिर सकता है, क्योंकि इससे आपका क्रेडिट इतिहास छोटा होता है और उपलब्ध सीमा घटती है, जिससे इस्तेमाल का अनुपात बढ़ जाता है। बकाया चुका दीजिए, और खाता बंद करना है या नहीं यह अलग से सोचिए।
अगर मैं सारे न्यूनतम भुगतान ही न जुटा पाऊँ तो?
तब यह पेज काम नहीं आएगा और कैलकुलेटर ग़लत औज़ार है। किस्त चूकने के बाद नहीं, उससे पहले ऋणदाता से बात कीजिए। जो व्यक्ति समय रहते फ़ोन करता है उसके लिए बैंक कहीं ज़्यादा आसानी से पुनर्गठन करते हैं, और चूकी हुई किस्त सालों तक रिकॉर्ड पर रहती है।