अपने होम लोन की EMI, पूरी अवधि का कुल ब्याज और साल दर साल का भुगतान शेड्यूल निकालें। भारतीय होम लोन और मौजूदा दरों के लिए बना हुआ।
होम लोन पर टैक्स में क्या छूट मिलती है?
पुरानी टैक्स व्यवस्था में, ख़ुद के रहने वाले घर पर धारा 24(b) के तहत ब्याज पर सालाना ₹2,00,000 तक और धारा 80C के तहत चुकाए गए मूलधन पर ₹1,50,000 तक की छूट मिलती है (80C की साझा सीमा के अंदर)। नई व्यवस्था में ख़ुद के रहने वाले घर पर ये दोनों छूट नहीं मिलतीं। इस पर भरोसा करने से पहले देख लें कि आप किस व्यवस्था में हैं।
क्या मुझे होम लोन समय से पहले चुका देना चाहिए?
आम तौर पर हाँ, और जितना जल्दी हो सके। ऊपर वाले लोन में 5 साल बाद ₹5,00,000 जमा करने से अवधि 20 साल से घटकर 17 साल रह जाती है और लगभग ₹10,69,000 का ब्याज बचता है। बैंक से कहें कि EMI घटाने के बजाय अवधि घटाए - असली बचत वहीं है।
शुरुआती EMI लगभग पूरी ब्याज में क्यों चली जाती है?
ब्याज बचे हुए बकाया पर लगता है, जो शुरू में सबसे ज़्यादा होता है। 8.5% पर ₹50,00,000 के लोन में पहले साल की ₹5,20,694 की EMI में से करीब ₹4,22,000 ब्याज होता है और सिर्फ़ ₹99,000 मूलधन घटाता है। यह अनुपात धीरे-धीरे पलटता है, और आख़िरी सालों में लगभग हर रुपया मूलधन में जाता है।
फ़्लोटिंग दर लें या फ़िक्स्ड?
भारत में लगभग सारे होम लोन फ़्लोटिंग होते हैं और रेपो दर से जुड़े रहते हैं, इसलिए RBI के बदलाव से EMI या अवधि बदलती है। फ़िक्स्ड दर शुरू में महँगी पड़ती है और उस पर फोरक्लोज़र चार्ज लग सकता है, जो व्यक्तिगत फ़्लोटिंग लोन पर नहीं लग सकता। ज़्यादातर लोग फ़्लोटिंग ही लेते हैं।
मेरी सैलरी पर कितना होम लोन मिल सकता है?
बैंक आम तौर पर आपकी सारी EMI को मासिक इन-हैंड आमदनी के 40% से 50% के अंदर रखते हैं, और प्रॉपर्टी की क़ीमत का 75% से 90% तक देते हैं। ₹1,00,000 इन-हैंड पर करीब ₹45,000 की EMI व्यावहारिक सीमा है, जो 8.5% पर 20 साल में लगभग ₹50,00,000 का लोन बनती है।
लंबी अवधि लेने से लोन सस्ता हो जाता है क्या?
EMI छोटी हो जाती है, लोन कहीं ज़्यादा महँगा। वही ₹50,00,000 8.5% पर 20 साल में ₹54,13,879 ब्याज लेता है और 30 साल में ₹88,40,443। जितनी छोटी अवधि आपका महीने का बजट आराम से उठा सके, उतनी ही लें।
क्या यहाँ दिखी EMI वही होगी जो बैंक बताएगा?
कुछ रुपयों का ही फ़र्क़ रहेगा। बैंक कभी-कभी महीने की पहली तारीख़ के बजाय पैसे मिलने की तारीख़ से ब्याज लगाते हैं, और प्रोसेसिंग फ़ीस, क़ानूनी ख़र्च तथा प्रॉपर्टी बीमा EMI से पूरी तरह बाहर रहते हैं।