जानें कि आपकी सैलरी कितने लोन को संभाल सकती है, या आप जो EMI दे सकते हैं उससे कितना लोन बनेगा। इसमें बैंक की आमदनी सीमा और आपकी चल रही EMI दोनों शामिल हैं।
मेरी सैलरी पर कितना होम लोन मिल सकता है?
मोटे तौर पर, बैंक आपकी सारी EMI को मासिक इन-हैंड आमदनी के 40% से 50% तक जाने देते हैं, और आमदनी बढ़ने के साथ यह हिस्सा भी बढ़ता है। ₹1,00,000 इन-हैंड पर, बिना किसी दूसरे लोन के, 50% और 8.5% पर 20 साल में यह करीब ₹57,61,542 बैठता है। चल रही EMI सीधे ऊपर से कट जाती है, इसीलिए आवेदन से पहले पर्सनल लोन बंद कर देना लाखों की पात्रता के बराबर हो सकता है।
FOIR क्या है और यह मेरा लोन कैसे तय करता है?
FOIR यानी फ़िक्स्ड ऑब्लिगेशन टू इनकम रेशियो: आपकी मासिक इन-हैंड आमदनी का वह हिस्सा जो बैंक सारी किस्तों को लेने देगा। ज़्यादातर भारतीय बैंक 40% से 50% रखते हैं, बड़ी सैलरी पर ज़्यादा और छोटी पर कम। यही अकेला आँकड़ा सैलरी को लोन रकम में बदलता है, इसीलिए इसे छिपे हुए स्थिरांक के बजाय यहाँ भरने लायक़ रखा गया है।
क्या लंबी अवधि लेने से ज़्यादा लोन मिलेगा?
हाँ, और पात्रता बढ़ाने का यह सबसे सस्ता तरीक़ा है। वही ₹50,000 की EMI 8.5% पर 15 साल में ₹50,77,485 और 20 साल में ₹57,61,542 का लोन बनाती है। पर ब्याज भी उसी के साथ बढ़ता है। पात्रता के लिए लंबी अवधि लीजिए, फिर लोन चलने पर प्रीपेमेंट करके उसे छोटा कीजिए।
क्या बैंक सच में इतना लोन दे देगा?
ज़रूरी नहीं। यह वह ऊपरी सीमा है जो गणित बताता है। बैंक आपका क्रेडिट स्कोर, नौकरी कितनी पुरानी है, आमदनी नौकरी से है या कारोबार से, और प्रॉपर्टी की क़ीमत का कितना हिस्सा वह देगा - यह सब भी देखता है, जो आम तौर पर 75% से 90% होता है। इनमें से कोई भी बात मंज़ूरी को इस आँकड़े से नीचे ला सकती है।
क्या जीवनसाथी की आमदनी जोड़ सकते हैं?
हाँ, अगर आप साथ मिलकर आवेदन करें। सह-आवेदक की इन-हैंड आमदनी आपकी आमदनी में जुड़ती है और उसी FOIR पर कुल रकम लगती है, इसलिए संयुक्त पात्रता आम तौर पर दोनों में से किसी की भी अकेली पात्रता से कहीं ज़्यादा बनती है। पूरे लोन की ज़िम्मेदारी दोनों पर आती है, और दोनों अपने-अपने हिस्से पर टैक्स छूट ले सकते हैं।
इसमें आमदनी किसे गिना जाए?
टैक्स और PF कटने के बाद हाथ में आने वाली रकम। बैंक अक्सर भरोसेमंद सालाना बोनस का कुछ हिस्सा और किराये की आमदनी जोड़ लेते हैं, और परिवर्तनशील वेतन में कटौती करते हैं। वही आँकड़ा भरिए जो हर महीने आपके खाते में आता है, अपना CTC नहीं, जो करीब 30% ज़्यादा होता है और ऐसा लोन दिला देगा जो आप चुका नहीं पाएँगे।