घर की क्षमता कैलकुलेटर

FOIR क्या है और मैं क्या भरूँ?

फ़िक्स्ड ऑब्लिगेशन टू इनकम रेशियो वह हिस्सा है जो बैंक आपकी महीने की इन-हैंड आमदनी में से आपकी सारी किस्तों को लेने देगा, उन किस्तों समेत जो पहले से चल रही हैं। बैंक आम तौर पर 40% से 55% के बीच चलते हैं, और इसे आमदनी, नौकरी की स्थिरता और क्रेडिट इतिहास देखकर हर मामले में अलग तय करते हैं। यह नीति है, क़ानून नहीं, इसलिए यहाँ के डिफ़ॉल्ट पर भरोसा करने के बजाय अपने बैंक से पूछ लीजिए।

मुझे जो नक़द चाहिए वह डाउन पेमेंट से बड़ा क्यों है?

क्योंकि स्टांप ड्यूटी, रजिस्ट्री और वकील तथा दलाली के शुल्क, सब नक़द दिए जाते हैं और कोई बैंक इन्हें नहीं देता। एक करोड़ की ख़रीद पर ये बीस लाख के डाउन पेमेंट के ऊपर आसानी से सात लाख हो जाते हैं। सिर्फ़ डाउन पेमेंट का हिसाब रखना वह सबसे आम वजह है जिससे सौदा आख़िरी वक़्त पर टूटता है।

यह कहता है कि मेरी बचत ही सीमा है। मैं क्या करूँ?

सिर्फ़ और बचत करना ही इसे हिलाता है, क्योंकि लंबी अवधि या बड़ी सैलरी वह बढ़ाती है जो आपकी आमदनी संभाल सकती है, और आपको रोक आमदनी रही ही नहीं। बैंक इजाज़त दे तो कम डाउन पेमेंट प्रतिशत भी काम करेगा, और कम स्टांप ड्यूटी वाले राज्य में ख़रीदना भी।

जब आमदनी मेरी सीमा हो तो दबाव वाली जाँच हमेशा फ़ेल क्यों होती है?

क्योंकि क़ीमत आपकी FOIR की छत तक उधार लेकर तय होती है, इसलिए दर में कोई भी बढ़त आपको परिभाषा से ही उस छत के पार कर देती है। यह आँकड़ों की ख़ामी नहीं, अपनी अधिकतम सीमा पर ख़रीदने का गुण है। फ़्लोटिंग दर के मुक़ाबले गुंजाइश चाहिए तो जवाब यही है कि यह पन्ना जितना दिखाता है उससे नीचे ख़रीदिए।

क्या इसमें रखरखाव, संपत्ति कर या बीमा शामिल है?

नहीं। यह बताता है कि आप क्या ख़रीद सकते हैं, वहाँ रहने का ख़र्च क्या है यह नहीं। सोसाइटी का रखरखाव, नगर निगम का कर और बीमा, EMI के ऊपर असली और बार-बार आने वाले ख़र्च हैं, और अपनी FOIR तक खिंचा हुआ ख़रीदार अक्सर इनके लिए जगह नहीं छोड़ता। किराया बनाम ख़रीद वाला पन्ना इन चलते ख़र्चों को रखता है।

क्या मुझे उतना ही उधार लेना चाहिए जितना यह दिखाता है?

कभी-कभार ही। यह वह छत है जो कोई बैंक शायद दे दे, कोई सिफ़ारिश नहीं। वह दर बढ़ने, नौकरी बदलने, या घर सजाने और चलाने के ख़र्च के लिए कुछ नहीं छोड़ती। इसे दायरे की सबसे ऊपरी हद मानिए और उससे नीचे ढूँढ़िए।